Simulador de Dívidas para Devs e Freelancers PJ
Simulador
| IOF Mensal | 0,38% fixo por lei |
|---|---|
| IOF Diário | 0,0082% por dia |
| Limite Legal | 100% do valor original (teto de IOF na simulação) |
| Período Máximo | 30 dias por lei (cobrança diária em cada mês simulado) |
Taxa mensal sobre o saldo que ainda gira após o pagamento. O IOF da tabela acima entra na mesma base. Isso não é o CET do banco nem outras tarifas.
A simulação para quando a dívida zera, quando atinge o limite do sistema ou quando completam os meses que você informou — o que vier primeiro.
Cartão: o pagamento abate a fatura. Juros e IOF caem só no que ficou sem pagar (rotativo).
Cartão, cheque especial e outras dívidas rotativas
Use quando você paga aos poucos e o saldo ainda gera juros todo mês — como no rotativo do cartão ou no cheque especial. Informe o saldo, a taxa de juros, o pagamento mensal e quantos meses quer ver na projeção.
Cartão, cheque especial e como funciona o cálculo
Este simulador serve para cartão de crédito quando a fatura não é paga por inteiro, para cheque especial e para outras linhas em que o saldo em aberto gera encargos todo mês.
A cada mês você paga uma parte. Juros e IOF incidem só sobre o que ficou sem pagar. Esse valor abre o mês seguinte — o que muitos extratos chamam de rotativo.
É um modelo educativo. Você informa saldo, taxa, pagamento e vê a projeção com o IOF da tabela. Isso não é o CET do banco — o custo oficial da operação. Tarifas que você não digitou ficam de fora. Na prática, vale o que está no contrato e na fatura.
Juros simples e efeito composto
Na escola, juros simples costuma ser juros só sobre o valor inicial. No crédito do dia a dia, o que importa é sobre qual saldo o banco cobra e se o que não foi pago entra no mês seguinte.
- Cartão (fatura não quitada): os encargos caem no saldo que sobrou. O que não foi pago aumenta a dívida. No mês seguinte o banco cobra de novo sobre um valor maior. Isso gera efeito composto no tempo.
- Consignado e parcelado fixo: você costuma ter parcelas fixas que vão abatendo o principal. O fluxo é de contrato parcelado, não de cartão aberto em que você paga menos que os encargos. Por isso a taxa nominal pode ser menor — mas o custo total depende de prazo e valores do acordo.
Cartão ou cheque especial com saldo aberto pode crescer rápido. No consignado, as parcelas tendem a liquidar no prazo. Compare sempre pelo CET da proposta e pelo fluxo de caixa.
Cartão, cheque especial e o saldo que gira
No cartão ou no cheque especial, quem paga menos que os encargos deixa saldo aberto. Juros e IOF podem subir no mês seguinte. Pagamento mínimo ou zero faz a projeção subir rápido.
A taxa que você informa é um percentual mensal sobre o saldo que ainda gira, mais o IOF da tabela do formulário. Cada banco pode mudar calendário de fatura e tarifas extras.
Negociar: parcelar ou quitar à vista
Em atraso ou para reduzir custo, o banco costuma oferecer parcelar o saldo ou quitar com desconto. As duas podem servir. Depende da sua renda, da reserva e do que vier por escrito.
- Parcelamento: você divide o saldo em parcelas. Ajuda quando não tem dinheiro para quitar tudo de uma vez. Evita que cartão ou cheque sigam na taxa cheia do rotativo. Veja o valor da parcela, a taxa e o que acontece se atrasar.
- Quitação à vista: muitos credores dão desconto para receber logo. Vale se você tem reserva e não esvazia o colchão de emergência. Peça o valor final por escrito e confira no app se o saldo zerou.
Nos dois casos, teste aqui com a taxa e o pagamento do acordo. Priorize acordo formal. Em dúvida, fale com um profissional.
Conteúdo educativo. Regras mudam por produto e por lei. Confira sempre o contrato e a fatura.
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Como interpretar os resultados da simulação
O gráfico mostra o saldo mês a mês. Se a linha cai rápido, o pagamento cobre os encargos e abate a dívida. Se fica plana ou sobe, o pagamento é baixo para a taxa. Se a dívida quita antes do prazo que você definiu, o prazo mostra em quantos meses. Se não quita, o saldo final é o que sobraria no fim da simulação.
Total pago é a soma de todos os pagamentos que você informou. Juros e IOF mostram quanto virou custo financeiro, e não abatimento do principal. Quando aparece uma sugestão de pagamento, ela compara o valor atual com um pagamento um pouco maior.
Alertas de saldo subindo ou pagamento zero aparecem quando a dívida não encolhe no modelo. Isso é matemática do rotativo, não um julgamento. Confira se a taxa mensal é a da fatura ou do contrato e se o pagamento é o que você consegue manter.
Comparação em outros cenários
A tabela mês a mês traz saldo inicial, pagamento, juros, IOF e saldo final. Ela ajuda a ver em qual mês o dinheiro passa a pagar mais encargo do que principal. Para negociar com o banco, leve esses números e compare com a proposta por escrito.
O gráfico mostra a tendência sem ler muitas linhas. A simulação usa pagamento fixo; se na vida real você muda o valor todo mês, o resultado será aproximado. Use a tabela para entender a lógica, não cada extrato futuro.
Os totais no topo respondem quanto você pagaria no todo e quanto disso seria juros e IOF. A ferramenta não inclui tarifas que você não digitou, multas extras nem o CET oficial do banco.
Rode de novo com outro pagamento ou prazo. Às vezes R$ 100 a mais por mês encurta anos de juros. O simulador mostra números; não diz qual opção é melhor na lei ou no contrato.
Perguntas frequentes
- A dívida pode ficar maior que o valor inicial?
- Com pagamento muito baixo ou zero, os encargos podem fazer o saldo crescer sem parar na simulação. Na prática há limites legais e acordo com o banco. Por isso a página destaca quando o saldo sobe.
- O simulador usa o CET do banco?
- Não. Você informa a taxa mensal e o pagamento. O IOF segue a tabela da página. O CET do banco pode incluir outros custos. Use aqui para entender a lógica e testar cenários, não para substituir a fatura.
- O tipo (cartão, cheque especial ou outras) muda o resultado?
- Não. O cálculo é o mesmo: saldo que gira mês a mês após o pagamento. O campo tipo só muda os textos de ajuda. O que importa é saldo, taxa, pagamento e prazo. Confira no extrato tarifas que você não digitou.
- Por que a dívida não quita no prazo que informei?
- Quando o pagamento não cobre juros e IOF do saldo que ficou, a dívida pode não zerar no prazo — ou até crescer. Aumente o pagamento na simulação ou use uma taxa menor se você renegociou.